我們從上班族走到財務自由, 提早退休, 一路來不容易. 最近, 我常在媒體上看到某某人年紀輕輕二十幾歲, 還是三十歲就退休了，財務自由，我常常想有多少人真的能做到如此？他們的下一代會怎麼想? 尢其是像美國先生和我這樣的人，我們人生這麼晚才覺悟、重回校園再起步的人，我們研究所畢業、結婚時，我已經快三十了，美國先生也三十好幾了。我們好像一切都比別人晚，因為起步晚，怕失敗，所以我們對理財的規劃特別保守，因為怕失敗不容我們再爬起，美國先生認識我前，曾經勇敢過， 自己創業有自己的攝影工作室，但是…哈哈，當然慘敗失賠，再回校園念會計，比較實際啦！

所以今天我們要來談談，是一個凡人如我們的一般家庭，不是理財專家、没有父母幫助、白手起家的我們, 在異鄉, 如何從薪水族的簡單薪水分配做起，透過投資財務管理, 慢慢累積資產, 同時力行身教重於言教的雙薪家庭, 之後如何感到心安可以財務自由，然後從朝九晚五工作退休、在人生的下半場，為自己而活！

薪水分配，通通看不見錢最好

我一開始工作的薪水非常低，而且白手起家，什麼都沒有，什麼都要自己買，又有小孩費用，加上我從小到大受到原生家庭影響，我對金錢有極大的不安全感，所以就想辦法把錢藏（省)起來，騙騙自己我們不能凡事大手大腳的花錢，需要節源。

• 把公司員工福利看清楚，一毛都不要放過：很多公司有提供401k，而且有些公司甚至於有matching program； 也有的公司甚至有提供pension養老金, 也有可能matching喔！我們再窮也一定在我們能做得到的範圍，盡可能拿到所有税前福利和公司的matching。到了五十歳之後，美國國國稅局還有一個福利叫401k catch-up contribution. 把這些屬於你的福利安排好，不要浪費。找工作時也一定要把這些非薪水的部分做考慮，當成是你的total compensation。
• 薪水設成自動轉帳：我們主要用美國先生的薪水當生活費用，我賺的那一份就是我們多出來的，可以規劃我們的＂未來＂。我們把它分成三個不等份，兩位女兒一個人一個帳戶，每次領薪水，固定一個數字各入他們的戶頭，剩下的到我的戶頭，我的這個戶頭主要是用來做我們的緊急基金和末來投資用，所以這筆錢，一開始我們不投資，直到適當時機，才動用。這三個戶頭都是儲存目的用的高利息收入帳戶。偶爾我拿到奬金也會為女兒的帳戶加點錢，但是基本上，我們是固定、定額的存，完全不動用，存了十八年，她們的大學學費也就夠了！我們不用年紀大了，還要為她們的學費擔心。
• 有餘錢再投資股市：美國先生賺的錢和房客繳的房租付完了房貸、車貸、保險費用，每個月如果有餘，他會轉帳買股票但是基本上是長期持有，我們雙薪家庭太忙，不做短期交易，但是他有設定目標買賣交易。這些日積月累的穫利，每次在我們缺錢投資時都發生了意想不到的功效。

財富累積，但要風險管理

基本上我們的銀行帳戶上＂表面上＂看是完全沒有錢的，美國先生不過問我和女兒三個人的帳戶，我也不過問他的股票投資，就好像我從來都不知道我們還有”餘錢”在，我們薪水提高之後，我們把轉帳的金額提高，但是生活上，我們依然兼持著相同的消費習慣，看不到錢就不敢太誇張的消費。而且多年累積之後，公司為我們設的401k和pension 養老金，數字都有成長不少，但是我們一直都是把這些錢當作是沒看見的錢，也不去動用它、每天還是過著我們儉樸單純的生活。

我們的物慾本來就不高、有了孩子之後，更是謹言慎行，想要給孩子立個好榜樣，一起參與孩子的成長，所以大部分的時間不是花在教育孩子中文上、就是陪伴著他們在各大運動比賽、社交活動上，或是帶著孩子到處旅行去！哈哈，這些活動都不太花錢、但花時間，花精神，但是這也是我們追求的親力親為的教育方式，不錯過孩子的成長過程，所以在我們教養孩子的十八年中，我們的精神糧食和財富同時慢慢累積！

我們就像一般家庭一樣，每天忙著上班、下班、忙小孩活動、忙家務，但是再忙我們一年一定會做一次財務整合（net worth statement) 包括各帳戶、房地產、車子等等，告訴自己，我們的辛苦是值得的。不然平常把錢都轉到各帳戶去，還真不知道自己的財務分配是否恰當? 有沒有分散風險財務管理呢? 而且也正好趁著這個時候檢查每個帳戶細節，像看看受益人名字，百分比分配適合嗎？有些帳戶有特別的要求, 我們也會在財務整合的文件上加註, 怕意外時, 其他的家人不知細節; 說真的, 有些帳戶，我們一年也難得上網一次, 是一個不錯的財務整合機會。而且因為每年都有整合，看了數字增加，自己也開心！

財務分散風險管理真的很重要，不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡，在這次武漢疫情之後，聽到好多朋友都叫苦連天，因為他們把他們的退休金和養老金，全部壓在股市裏，聽到好幾位朋友說以這樣子的股市行情，他們可能必須重回職場，或者是只能活到七十歲，錢就花光了, 嚇死我們了!

身教重於言教的信念

我們深深相信身教重於言教，如果這輩子我有什麼可以留下給我的孩子們的，我希望是價值觀，除了希望他們是個心慈的人之外，我們希望他們能獨立自主，相信努力會有收穫，不求大富大貴，但求無愧生命, 不要成為社會的負擔。美國先生和我只能用我們想得到最簡單、直接的方式，當個奉公守法、朝九晚五的上班族、凡事親力親為的雙薪家庭 父母, 去參與孩子的成長過程，讓他們知道我們永遠支持和愛他們，満満的安全感。如果我們年紀輕輕三十歲退休，真的不愁吃穿，只靠那4%的股利當生活費，我們真不知道如何教育孩正確的價值觀, 因為他們未來的人生不一定能像我們一樣幸福, 有份穩定收入的工作。

美國先生和我同年同月同日從朝九晚五的職場上退休時，小女兒剛升大學二年級，她曾經疑惑的問著我，她應該如何向剛認識的朋友介紹解釋我和爸爸的工作呢？我們一開始的回答告訴她，就說我們退休了，小女兒告訴我們”她的困擾”，她說，但是我朋友的父母親都比你們年紀大也還在工作，我這麼說你們已退休會不會很奇怪？後來我們解釋給她聽我們的財務來源，容許我們照自己腳步過曰子的做個＂自由業＂，她才比較釋懷，所以我們二十年的身教對她的影響不小，她也相信有工作代表努力，自由業也是一個行業！

感到安全感，可以離開職場

好多人討論要存多少錢，大家才能感到安心，可以正式離開職場呢？我看過好多計算方式，但是我覺得這個問題，每個人都應該有不同的答案，每個人的物慾、生活期望、家庭條件不同，生活所在地的消費指標不同，而且投資策略不一樣，誰有水晶球能預估世界大事呢？像這次的武漢肺炎應該就不是任何一個人可以預估到的吧！怎樣能輕而易舉的算出一個數字呢？

我決定和美國先生同時一起退出職場，一大半原因是前輩之言，大家都告訴我，如果美國先生先退休，我每天早上要早起上班，我會很鬱悶、覺得為什麼我是要去上班的那個人呢？而不是先生呢？而且一個人還在上班，安排旅遊就要配合上班的假期，根本就等於沒有退休。所以我們根據以下方式, 決定我們可以安心退休，提供大家參考：

• 我們的消費習慣是用信用卡，偶爾有些銀行直接轉帳，我們用銀行资料，前三年的消費習慣去預估我們離開職場後的消費需求，再加上一些離開職場後的額外開銷，例如醫療保險、健身房費用等！
• 我們用被動收入和支出，去預估我們每年的現金流，我們只用房地產去算，因為房地產的波動不高，是比較保守的估計。
• 根據我們的消費需求預估和房地產可以帶給我們的現金流，估出每年我們必須動用到多少我們之前存下來的資產，把這個數字除以我們最近一年才準備的net worth資產額，代表我們可以用我們的資產活多少年。

我們的計算方式是非常保守的，因為我們完全沒有把social security 那些養老金算進去，因為股票市場起伏大，我們也不把它納入我們的考量範圍內，免得我們過於樂觀，我們就用最簡單的消費和我們的房租收入來算，照前面算法，一除下來，已經超過30年，到時候我也已經八十幾歲了，美國先生可能已經快九十歲了，所以我們兩個就覺得沒問題，不再”糾結”多少錢才能夠安心的退休，我們就決定一起離開朝九晚五的上班族日子, 這過程是需要一些勇氣和準備的,有機會再談我們的心裡歷程！

我相信不少人如果分析一下他們的消費習慣和資產額，他們也早就財務自由，但是要不要離開朝九晚五的職場是個人的抉擇，有的人認為有一份固定的工作，生活才有寄托。相反地，美國先生和我從很年輕十幾歲的時候就開始打工，所以我們其實已經辛苦了三十幾年，人生還能有多少個三十幾年，我們決定慰勞自己辛苦的三十幾年，趁年輕健康去發展我們的興趣和未完成的夢想，這不也就是我們可以給孩子做的最好身教示範，努力工作後儘情的享受人生，work hard and play hard.

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